Finansiālais drošības spilvens: Cik lielam tam patiesībā jābūt un kā to sākt veidot no nulles?​

Neatkarīgi no tā, cik rūpīgi mēs plānojam savu ikdienu, dzīve mēdz ieviest neparedzamas korekcijas. Globālas ekonomiskās svārstības, pēkšņa darbavietas maiņa, veselības problēmas vai apjomīgas tehniskas avārijas mājoklī ir realitāte, kas agrāk vai vēlāk skar ikvienu mājsaimniecību. Šādos brīžos izšķirošais faktors starp īslaicīgu neērtību un ilgstošu finansiālu stresu ir viens: finansiālā drošības spilvena esamība.

Drošības spilvens nav vienkārši nauda krājkontā, tā ir personīgās stabilitātes un sirdsmiera garantija. Neskatoties uz tā kritisko nozīmi, daudzi atliek uzkrājumu veidošanu, uzskatot, ka tam nepieciešami milzīgi brīvie līdzekļi. Patiesībā, mērķtiecīga naudas plūsmas pārvaldība un izpratne par pamatprincipiem ļauj šo rezerves fondu izveidot pat ar vidējiem ienākumiem.

Cik lielam patiesībā jābūt drošības spilvenam?

Finanšu nozares eksperti visā pasaulē ir vienisprātis par bāzes formulu: drošības spilvenam optimāli jāsastāda 3 līdz 6 mēnešu obligāto izdevumu apjoms. Tomēr viena no biežākajām kļūdām, ko pieļauj iedzīvotāji, ir šīs summas jaukšana ar ikmēneša ienākumiem.

Jums nav jāiekrāj sava trīs mēnešu pilnā darba alga. Jums jāaprēķina savs "izdzīvošanas minimums" jeb bāzes izdevumi viena mēneša griezumā. Tie iekļauj:

• Mājokļa īri vai hipotekāro maksājumu;
• Komunālos rēķinus un pamata sakaru pakalpojumus;
• Pārtikas un higiēnas preču minimumu;
• Neatliekamos transporta izdevumus;
• Kritiskos medikamentus vai apdrošināšanas maksājumus.

Ja jūsu ģimenes ienākumi ir 2000 eiro mēnesī, bet absolūtie bāzes izdevumi (bez izklaidēm, jauna apģērba un restorāniem) sastāda 1100 eiro, tad jūsu minimālais mērķis ir iekrāt 3300 eiro (3 mēnešu rezerve). Ja strādājat nozarē ar augstu sezonalitāti, brīvmākslinieka statusā vai audzināt vairākus bērnus, šo rezervi ieteicams tuvināt sešu mēnešu bāzes izdevumu apjomam.

Lai precīzāk izprastu ekonomiskos procesus, inflācijas ietekmi uz naudas pirktspēju un brīvo līdzekļu likviditāti, vērtīgi ir papildināt savas zināšanas un iepazīties ar ikdienā pielietojamiem finanšu terminiem.​

‍

Kā sākt veidot uzkrājumu no nulles?

Skatoties uz nepieciešamo tūkstošu eiro mērķi, sākums var šķist biedējošs. Noslēpums slēpjas procesa sadalīšanā un automatizācijā.

1. Nosakiet pirmo "mikro-mērķi"

Nemēģiniet uzreiz iekrāt tūkstošus. Jūsu pirmais mērķis ir savākt 500 eiro. Šī summa ir pietiekama, lai nosegtu lielāko daļu sadzīves tehnikas bojājumu, auto evakuatora pakalpojumus vai akūtu zobārsta vizīti. Sasniedzot šo mērķi, jūs iegūsiet psiholoģisko motivāciju turpināt.

2. Maksājiet vispirms sev

Viena no populārākajām stratēģijām ir 50/30/20 likums, kur 20% no ienākumiem tiek novirzīti uzkrājumiem. Tiklīdz darba alga ienāk kontā, iestatiet automātisko maksājumu, kas nekavējoties pārskaita konkrētu summu uz atsevišķu krājkontu. Ja atliksiet uzkrāšanu uz mēneša beigām, visbiežāk pāri nepaliks nekas.

3. "Neredzamo" izdevumu revīzija

Lai atrastu brīvos līdzekļus, kas nepieciešami fonda veidošanai, rūpīgi jāpārskata ikdienas tēriņi. Mēs bieži neapzināmies, cik liela daļa ienākumu aizplūst impulsīvos pirkumos, neizmantotos abonementos vai pārmaksājot par ikdienas pakalpojumiem. Padziļinātu informāciju un metodiku, kā analizēt savus tēriņus, atradīsiet šo bloga rakstu izlasot, kur detalizēti skaidrota ģimenes budžeta plānošana un "neredzamo" tēriņu atrašana.

Neredzamā saikne ar finansiālo reputāciju

Drošības spilvenam ir vēl viena, reti apspriesta funkcija, tas sargā jūsu finansiālo reputāciju. Brīžos, kad ienākumi pēkšņi apstājas, bet uzkrājumu nav, pastāv augsts risks kavēt obligātos maksājumus par īpašumu vai pakalpojumiem. Kavēti rēķini var tikt nodoti parādu piedziņai, kas atstāj tiešu un ilgstošu ietekmi uz jūsu datiem valsts reģistros. Lai pilnvērtīgi saprastu, kā ikdienas maksājumu disciplīna šodien var ietekmēt jūsu iespējas iegādāties īpašumu pēc vairākiem gadiem, iesakām izpētīt materiālu, kur skaidrota kredītvēsture un kredītreitings: visaptverošs ceļvedis Latvijas iedzīvotājiem.​

‍

Akūta krīze uzkrāšanas sākumposmā

Ideālā situācijā drošības spilvens tiek izmantots tikai tad, kad tas ir pilnībā izveidots. Taču sadzīves realitāte ir neparedzama. Ļoti bieži ārkārtas situācija notiek brīdī, kad fonds vēl tikai tiek veidots un nav sasniedzis nepieciešamo apjomu, lai segtu apjomīgus zaudējumus.

Iedomājieties reālu scenāriju: jūs esat uzsācis budžeta plānošanu un veiksmīgi iekrājis pirmos 600 eiro. Taču nedēļas nogalē jūsu mājoklī notiek akūta un masīva ūdensvada avārija. Tiek sabojātas ne tikai jūsu dzīvokļa grīdas un elektroinstalācija, bet noplūde sāk apdraudēt arī apakšējos kaimiņus. Šādas infrastruktūras avārijas lokalizēšana, meistaru nakts darbs un materiālu iegāde izmaksā ievērojami vairāk nekā jūsu svaigi izveidotie iekrājumi. Telpu un kaimiņu īpašuma glābšanu nav iespējams atlikt uz nākamo mēnesi,  rīkoties un norēķināties par servisu nepieciešams nekavējoties.

Šādās akūtās, neatliekamās situācijās, kad pašu izveidotais rezerves fonds vēl nav pietiekams problēmas pilnīgai izolēšanai, piesaistīts patēriņa kredīts dod iespēju operatīvi segt trūkstošās remonta izmaksas un apturēt tālāku īpašuma bojāšanos. Ja avārija un nepieciešamība pēc materiāliem rodas ārpus tradicionālā darba laika, pārdomāts aizdevums internetā ļauj piesaistīt nepieciešamo finansējumu tieši krīzes lokalizācijas brīdī, sadalot ārkārtas izdevumus samērīgos, pakāpeniskos maksājumos nākotnē.

Jebkuru papildu finansiālu saistību uzņemšanās stresa un ārkārtas apstākļos pieprasa pragmatisku ienākumu plānošanu. Primārais princips pirms jebkura lēmuma pieņemšanas ir objektīva savu nākotnes ienākumu izvērtēšana un pārliecība, ka spēsiet stabili pildīt uzņemtās saistības.

Finansiālais drošības spilvens nav izveidojams vienas dienas laikā, tas ir maratons. Sāciet ar maziem soļiem, ieviesiet automatizāciju savos ikdienas maksājumos un pakāpeniski audzējiet savu rezerves fondu, radot stabilu pamatu savas ģimenes sirdsmieram.

‍

Brīdinām! Aizņemšanās maksā naudu.

Atbildīga aizņemšanās prasa, lai pirms lēmuma pieņemšanas jūs rūpīgi izvērtētu savu kredītspēju un iepazītos ar līguma nosacījumiem.

‍